БІЗНЕС ІДЕЇ




БІЗНЕС ПЛАНИ





СВІЙ БІЗНЕС




ІНТЕРНЕТ БІЗНЕС





покупка в сети

Кредитування малого бізнесу


Комерційна діяльність завжди мала на увазі додаткові вкладення, оскільки за відсутності таких, не відбувається збільшення доходу і розвитку бізнесу в цілому. Засоби потрібні, як правило, для старту, модернізації, розширення, поглиблення, диверсифікації торгівлі і виробництва.

Джерелом таких вкладень можуть бути банки, що здійснюють кредитування малого бізнесу. Говорячи про суб'єктів МСБ треба розуміти, які підприємства відносяться до цієї категорії. Ними є:
Фізичні особи, які внесені в ЕГРИП і здійснюють діяльність, без створення юридичної особи;
Споживчі кооперативи (окрім державних), комерційні організації і інші юридичні особи, які дотримують встановлені умови пайової участі. Сумарна доля в статутному капіталі іноземних юридичних і фізичних осіб, різних фондів, у тому числі і добродійних, муніципальних підприємств і об'єднань, організацій, у тому числі релігійних і громадських, не повинна перевищувати 25%. Якщо засновниками є декілька юридичних осіб, які не є представниками МСБ, то їх доля не має бути більше 25% від статутного фонду;

Середньо спискова чисельність співробітників на попередній звітний період (рік) не повинна перевищувати: для малих підприємств - 100 чоловік, для середніх - 101-250 чоловік;
Річний виторг без ПДВ за минулий рік і залишкова вартість активів не повинні перевищувати: для малих підприємств – 120 000 000 грн., для середніх – 300 000 000 грн.;
Великі підприємства, у яких останні два параметри впродовж останніх двох звітних періодів (років) знаходяться в межах, відповідних МСБ, можуть змінити свій статус. Треба відмітити, що це стосується малих і середніх суб'єктів господарювання, вони так само можуть змінювати свій статус, якщо ці показники будуть перевищені за аналогічний період.
Ці параметри враховуються більшою мірою при наданні допомоги малому бізнесу, у рамках державних програм.

Розвиток МСБ - це, свого роду, індикатор. Кожна господарська система потребує динамічного розвитку підприємництва. Наприклад, за кордоном доля таких підприємств в загальному обсязі виробництва складає 70%, тоді як в Україні не досягає і половини.
Нині, держава стала все більше приділяти цьому увагу. Як результат з'являються нові програми кредитування малого бізнесу, у рамках державної підтримки. Початкуючим бізнесменам надається допомога у вигляді безповоротних субсидій. Для розвитку позичальникам пропонують вигідні умови отримання коштів банки-учасники державних програм. Фонд по розвитку МСБ пропонує свою підтримку, і виступають поручителем по таких позиках. Усі заходи спрямовані на швидке оздоровлення цього сектора економіки.

Незважаючи на заходи, що вживаються, кредитування МСБ все ще знаходиться на низькому рівні, в порівнянні з країнами заходу. Малі форми підприємництва продовжують займати ніші, які не вимагають великих або значних вкладень. Це посередництво, сфера послуг, торгівля, громадське харчування, сільське господарство, ремонтно-будівельні послуги, дрібні ремонти техніки і машин і ін. Виробництво продовжує відлякувати початкуючих підприємців, оскільки вимагає фінансових вливань, на усіх етапах свого розвитку. Хоча фінансування цього сектора банками і виросло, в порівнянні з кризовими роками, підприємці продовжують говорити про те, що заїм отримати залишається складно. Це пов'язано з жорсткими вимогами банків до своїх потенційних позичальників.

Ще на початку нинішнього року активи видані банками суб'єктам МСБ в сукупності склали 34,8 трильйона рублів. Спостерігається приріст по цьому показнику. Лідером, як і раніше залишається Ощадбанк. Також активно кредитують: Експобанк , Укргазбанк, Радикалбанк, Сбербанк Росії, Банк Ренесанс капітал і інші.

Чому ж потенційні позичальники наполягають на тому, що отримати кредит малому бізнесу все ще важко?


Головні причини недоступності позикових засобів по соц. опитуванню


Високі процентні ставки, про це заявили 48% опитаних, до речі примножити відсоток по вкладах ви можете скориставшись вкладом "Столичний";
Відсутність запоруки або небажання надавати яке-небудь забезпечення відмітили 22% респондентів;
19% - висловили інші причини, у тому числі неможливість отримання коштів із-за кредитних історій і жорсткі вимоги при оцінці фінансового стану позичальників;
І усього лише 11% - не бачать ніяких перешкод в отриманні позик.
З приводу процентних ставок ситуація зрозуміла. Поки на цьому ринку існує класична олігополія і левову частку усіх позик сконцентрували в собі декілька великих і державних банків, ставки залишатимуться на колишньому рівні. І тільки ріст конкуренції сприятиме їх зниженню.
Також зрозуміле небажання власників бізнесу ризикувати своїм майном або майном фірм. У більшості потенційних клієнтів просто немає такої запоруки, яка могла б покрити видавану суму. Як правило, кредитори можуть надати суму, розміром 60-80% від оціночної вартості забезпечення.


Фінансовий звіт


Що ж до фінансової оцінки потенційних позичальників, то тут справа йде не однозначно. Фінансовий аналіз заснований на офіційній звітності підприємств і підприємців. Не завжди ця звітність відповідає дійсності.

Оптимізуючи базу оподаткування, підприємства, частенько, занижують виручку або збільшують накладні витрати, а також прибігають до інших методів, які спотворюють реальну фінансову картину;

Балансова вартість активів може не співпадати з їх ринковою вартістю, при цьому занижується власний капітал компаній;

Робота ведеться декількома пов'язаними особами, що приводить до зменшення об'ємів бізнесу кожного і неможливості оцінити реальні масштаби господарювання.

Усі ці чинники негативно позначаються на загальній оцінці, при кредитуванні малого бізнесу. Виявивши які-небудь розбіжності, кредитори відмовляють у видачі засобів. Доцільно базувати аналіз не лише на офіційних, але і на фактичних даних.

Поки, реальну допомогу малому бізнесу надає саме держава. Згідно з державними програмами претендент позикових засобів може отримати фінансування під заставу майна, під поручительство Фонду підтримки СМП і на безвідплатній основі, оформивши субсидію на відкриття власної справи.
Кредитування малого бізнесу банками здійснюється по декількох програмах.


Програми кредитування МСБ


Позики по понижених процентних ставках. Великі банки, притягаючи потенційних клієнтів цієї ніші, пропонують досить цікаві відсотки. Як правило, при цьому кредитори вимагають ліквідну запоруку і поручительство.

Беззаставні позики. Тут відсотки на порядок вище і в середньому доходять до 20% річних. Скорочені також і терміни договорів і в середньому засоби по них надаються на термін до 3 років.

Стартап позики. Засоби, що надаються на організацію своєї справи. Найпоширеніший продукт цього типу - бізнес старт від Ощадбанку. Другий банк, що надає засоби за схожою програмою - це Приват банк.

Цільові кредити. Це засоби, що надаються на конкретні потреби - купівля авто, нерухомості, обладнання, машин і ін. заставою по них виступають об'єкти придбання.

Засоби, що надаються на участь в держзамовленнях, конкурсах і аукціонах. Це досить новий вид фінансування.

Претенденти кредитних коштів можуть звернутися у будь-який банк, обслуговуючий цю нішу клієнтів, скористатися допомогою гарантійних фондів або удатися до послуг мікро фінансових організацій.




Інші статті по темі :






Категорії







Популярні статті




Мега ідеї бізнеса Копіювати текст без активної гіпер силки заборонено і карається законом!